Как открыть свой ломбард с нуля 0

Ломбард – это специализированное коммерческое учреждение, которое выдает краткосрочные займы под залог ценного имущества (ювелирные изделия, электроника, меховые изделия и т.д.) по самостоятельно установленным процентным ставкам. Такой бизнес на первый взгляд кажется прибыльным и простым, но в действительности связан с немалыми рисками и строго регламентируется законодательством. Поэтому перед тем, как открыть ломбард, нужно хорошо разобраться в этом виде деятельности и тщательно изучить его правовую основу.

Особенности бизнеса

Ломбардный бизнес в России находится в стадии развития, поэтому ниша пока остается достаточно свободной и заполнена примерно на треть от общей потребности рынка. При этом насыщенность может варьироваться весьма значительно: в одних городах уже есть переизбыток, а в других наблюдается полное отсутствие ломбардных точек.

Рентабельность кредитно-финансовых учреждений данного типа может достигать 35–40 %, что является отличным показателем для начинающих предпринимателей. Однако на успешность такого бизнеса влияет слишком много факторов, которые необходимо учитывать еще на старте. Основными из них являются:

• правильное расположение – место должно быть не просто людным, а с высокой проходимостью именно потенциальных клиентов;
• доступность аренды – в наиболее выгодных местах плата за помещение может быть слишком высокой, что не позволит быстро окупить вложенные средства и выйти на хорошую прибыль;
• действенность рекламных инструментов – рекламная кампания должна быть направлена на привлечение целевой аудитории с учетом ее интересов;
• наличие конкурентных преимуществ – если поблизости уже есть ломбарды, то нужно проанализировать их деятельность и предложить клиентам более выгодные условия;
• грамотно подобранный персонал – оценщики должны иметь опыт и высокую квалификацию, при этом уметь общаться с посетителями и не допускать нечестности в работе.

Наибольшие сложности в ломбардном бизнесе обычно бывают первые 6 месяцев после начала деятельности, когда точка безубыточности еще не пройдена, а достаточного количества клиентов пока нет. Именно в этот период закрывается каждый третий из новооткрытых ломбардов. И только те, кто выстоит, начинают постепенно наращивать обороты, а через 1,5–2 года уже получают прибыль как минимум 100 тысяч рублей ежемесячно.

Выбор формата ломбарда

Ломбарды разделяются на несколько видов в зависимости от типа имущества, которое принимается в залог. Так, есть ломбарды:

• ювелирные
• антикварные
• автомобильные
• технические
• смешанные.

Каждый из них имеет свои особенности и может открываться как самостоятельное предприятие или по франшизе.

При выборе формата деятельности нужно учитывать не только свои возможности, но и уже имеющиеся предложения на местном рынке. К примеру, если поблизости работает антикварный или ювелирный ломбард, то лучше всего будет открыть автомобильный или технический. Ломбарды смешанных типов обычно работают с имуществом двух аналогичных категорий (ювелирка и антиквариат, техника и авто), что обеспечивает получение более высокой прибыли без дополнительных затрат.

Ювелирный

Самым распространенным видом ломбардов является учреждение, принимающее ювелирные изделия. Это классический вариант «ссудных касс», существовавших еще в те времена, когда не было автомобилей, дорогостоящей техники и антиквариата.

Преимуществами таких ломбардных точек считаются:

• максимальная процентная ставка;
• отсутствие необходимости в обустройстве больших хранилищ;
• гарантированное сохранение объявленной ценности (ювелирные изделия не подвержены физическому и моральному старению, а с годами только повышают свою стоимость).

С недостатками такого направления деятельности придется столкнуться только на этапе организации бизнеса, поскольку здесь потребуется тщательное изучение законодательства, урегулирование правовых аспектов и сбор большого количества документов.

Антикварный

В таком учреждении в качестве залога принимают предметы обихода, оружие, монеты, иконы, книги, рукописи, музыкальные инструменты, произведения искусства, меха и другие изделия, имеющие антикварную ценность. Основными клиентами ломбардов данного типа являются коллекционеры и их наследники или пожилые люди, сохранившие старинные предметы.

К достоинствам этого направления ломбардного бизнеса относится более существенное возрастание стоимости залога с течением времени, чем у ювелирки. Но здесь очень велики риски получения подделки, поэтому открытие подобного заведения целесообразно только при наличии высококвалифицированного оценщика.

Автомобильный

Автоломбард тоже весьма выгоден в плане стабильного получения высокой прибыли. Но на его открытие потребуются весьма большие стартовые вложения. Это связано с необходимостью обустройства стоянки с круглосуточной охраной.

В данном случае требуется не только тщательный подход к оценке залога, но и проверка его юридического состояния. Также в случае невыкупа реализовать автомобиль будет гораздо сложнее, чем ювелирные или антикварные изделия.

Технический

Выдавать краткосрочные займы под залог электроники, бытовой и другой техники очень выгодно по двум причинам:

• сумма, выдаваемая за такое залоговое имущество, составляет не более 40 % от стоимости;
• в случае необходимости его несложно продать, получив хороший навар.

По уровню ликвидности такой залог практически не уступает драгоценным металлам. Но по сравнению с ними нуждается в намного большем пространстве для хранения, а также может прийти в неисправность за время простоя.

По франшизе

Вариант открытия ломбарда по франшизе подходит для любого из указанных выше форматов и определяется в зависимости от направления деятельности франчайзера. По первоначальным вложениям такой способ будет дороже, чем самостоятельное открытие, поскольку наряду с капитальными затратами придется заплатить порядка 150000–250000 рублей первоначального взноса. Кроме того, ежемесячно нужно будет выплачивать роялти (плату за пользование) в фиксированном размере или в %% от прибыли.

Вместе с покупкой франшизы франчайзи (покупатель) получает ряд преимуществ, включая:

• юридическое сопровождение, ведение бухгалтерской и прочей документации;
• проверку заемщиков и залогового имущества;
• обучение оценщиков;
• современное программное обеспечение;
• готовые рекламные материалы;
• организацию продажи невыкупленного залога.

Важным преимуществом франшизы является имя бренда, поскольку в ломбарды с известным названием клиенты обращаются гораздо чаще и охотнее.

Сколько нужно денег, чтобы открыть ломбард?

Сумма может быть разной, но желательно стартовать примерно от ₽10-15 млн. Основная часть этой суммы состоит из средств на выдачу займов. Вам нужно будет потратиться на подготовку необходимой документации и официальное оформление бизнеса в РФ. На ремонт помещения размером от 30-50 кв.м, в том числе закупку оборудования, техники и мебели, установки систем безопасности нужно вложить в среднем от ₽500-600 тыс.

Для привлечения достаточного числа клиентов нужно разработать эффективную рекламную кампанию, стоимость которой оценивается примерно минимум от ₽50 тыс. Также не стоит забывать про зарплату работников, главными из которых являются оценщики и охранники. Последних можно нанять из ЧОПа.

Юридические процедуры

В правовом аспекте открытие ломбарда – довольно сложная процедура. Помимо государственной регистрации, предпринимателю необходимо изучить и соблюсти целый ряд законодательных норм.

Законодательство и нюансы

Основным законодательным актом является федеральный закон Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ «О ломбардах».

Перечислим наиболее важные нюансы:

• В наименовании организации обязательно должны присутствовать слово «Ломбард».
• Максимальный срок займа — 1 год;
• Ценности, переданные под залог, должны страховаться ломбардом на весь срок займа;
• Необходимо заключать договор, где должна быть указана наименование и оценка стоимости вещи, сумма, ставка, срок возврата;
• Залоговый билет пишется в двух экземплярах — по одному для каждого участника сделки;
• Ломбард имеет право на реализацию вещи из-за просрочки заемщиком более 1 месяца;
• Если сумма займа превышает 600000 рублей, ломбард обязан информировать об этом РосФинМониторинг;

Следующим законодательным актом, регулирующим деятельность ломбарда, является приказ РосФинМониторинга № 203 от 03 августа 2010 года «Об утверждении Положения о требованиях к подготовке и обучению кадров, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма«.

Так как это дело связано с оборотом драгметаллов и камней, то деятельность подпадает под действие Приказа Минфина РФ № 68н от 29 августа 2001 года «Об утверждении Инструкции о порядке учета и хранения драгоценных металлов, драгоценных камней, продукции из них и ведения отчетности при их производстве, использовании и обращении«. Ломбарду в течение одного месяца после государственной регистрации необходимо встать на учет в межрегиональном управлении Росфинмониторинга и если он планирует осуществлять операции с драгметаллами, то еще до начала своей работы ему необходимо встать на учет в Государственной инспекции пробирного надзора.

Регистрация бизнеса

Владельцем ломбарда может быть только юридическое лицо, поэтому регистрироваться нужно в статусе минимум ООО. Для этого в инспекцию ФНС следует подать заявление, указав соответствующие коды ОКВЭД:

• основной 64.92.6 – для деятельности ломбардов;
• дополнительные:
  • 66.19.5 – для хранения ценностей;
  • 70.22 – для предоставления консультаций.

Следует учитывать, что ломбарды могут только выдавать займы. Реализацией невостребованного залогового имущества должны заниматься другие компании.

К заявлению прилагаются:

• ксерокопии уставных документов;
• договор аренды или акт на право владения помещением;
• выписка о внесении уставного капитала (не менее 10000 рублей);
• квитанция об уплате госпошлины (4000 рублей).

Пошлину можно не платить, если самостоятельно оформить регистрацию через Единый портал Госуслуг.

После регистрации необходимо выполнить еще ряд юридических процедур:

1. В 30-дневный срок зарегистрироваться в Росфинмониторинге.
2. Стать на спецучет в Пробирной палате (при работе с драгметаллами и камнями).
3. Оформить договор страхования на принятое залоговое имущество на сумму, покрывающую общую стоимость всех залогов (чтобы не оформлять на каждый по отдельности).

В качестве налогового режима в данном случае подходит только ОСНО, которая присваивается автоматически. При этом НДС начисляется только на залоговое имущество, но не на доходы, полученные в виде процентов.

Лицензия на ведение бизнеса не требуется. Перечень необходимых разрешений зависит от выбранного формата учреждения и требований местных органов власти.

Помещение и оборудование

Располагать ломбарды нужно в местах с высокой проходимостью потенциальных заемщиков. Лучше всего для этого подходят:

• центральная и деловая часть города;
• участки возле крупных маркетов и торговых центров;
• на территории бизнес–центров;
• в спальных кварталах.

Если в городе нет прямых конкурентов, то местоположение ломбарда большой роли не играет. Главное – провести качественную рекламную кампанию и сообщить о своем открытии. В таком случае можно хорошо сэкономить на арендной плате.

Само помещение выбирается в соответствии с форматом заведения:

• для ювелирного хватит трех комнат – офисной, служебной и рабочей;
• при работе с техникой или антиквариатом дополнительно нужно выделить помещение под склад;
• автоломбарду потребуется еще и стоянка.

Дорогой ремонт и элитная меблировка для таких учреждений не требуется. Нужно оборудовать рабочее место для персонала и поставить стол со стульями для клиентов. Больше внимания следует уделить безопасности. Для этого необходимо:

• провести сигнализацию с тревожной кнопкой;
• поставить металлические решетки на окна и по линии разграничения рабочей и клиентской зоны;
• использовать только пуленепробивные стекла;
• установить стальные двери;
• подключить видеокамеры.

Хранилище рекомендуется дополнительно обезопасить с помощью системы шлюзования, при которой открывание дверей выполняется с задержкой или ограничениями.

Стандартный набор оборудования для рабочей зоны включает:

• прилавок;
• сейфы;
• ПК с лицензионным ПО, оргтехнику;
• информационный щит;
• ККМ;
• высокоточные электронные весы;
• рабочий стол и кресло.

Также необходимо приобрести специальные инструменты и материалы для проведения оценки залогового имущества.

Подбор персонала

Для работы ломбарда потребуется штат сотрудников, включающий такие единицы:

• менеджер
• оценщик
• уборщица.

Численность персонала зависит от формата, масштаба и режима работы учреждения. Дополнительно может понадобиться кладовщик (при наличии склада) или автомеханик (если будет стоянка). Бухгалтера лучше взять через аутсорсинговую компанию, а для охраны –заключить договор с охранной фирмой.

Основное внимание при подборе кадров следует уделить оценщику, от работы которого напрямую зависят доходы заведения. Рекомендуется выбрать опытного специалиста, который будет выполнять свои обязанности не только качественно, но и честно.

Рекламная кампания

Рекламную кампанию для ломбарда нужно начинать с выбора подходящего названия (в котором обязательно должно присутствовать слово «ломбард») и оформления броской вывески. Если заведение располагается в оживленном месте, то это привлечет внимание многих потенциальных заемщиков.

Второй шаг – продвижение бизнеса в интернет–пространстве. Для этого следует использовать такие инструменты:

• разработка собственного сайта с полезной и регулярно обновляющейся информацией;
• создание страничек в социальных сетях, их продвижение с помощью СММ-маркетинга;
• контекстная, баннерная, тизерная и другие виды онлайн–рекламы;
• публикации на тематических форумах и городских порталах;
• объявления на специальных площадках.

Также можно использовать возможности местных СМИ, раздавать листовки и расклеивать плакаты. В день открытия следует провести акцию, предоставив первым клиентам 50% скидки по процентной ставке. Такое мероприятие создаст учреждению положительный имидж и запустит «сарафанное радио».

Пример финансовых расчетов

Преимуществом открытия собственного ломбарда можно считать незначительные капитальные вложения. Основную часть стартовых инвестиций будут составлять средства, выделенные на выдачу займов, размер которых можно варьировать в зависимости от наличия спроса.

Первоначальные вложения

Чтобы открыть ломбард площадью 40 кв. м, потребуются следующие вложения:

Статья затрат	Сумма, рублей
Государственная регистрация ООО: уставной капитал (минимальный взнос) пошлина оформление документов страхование	15000 10000 4000 1000 10000
Обустройство помещений: ремонт установка систем и средств безопасности меблировка офисное оборудование арендная плата на время ремонта	390000 100000 150000 40000 50000 50000
Средства на выдачу займов	1000000
Рекламно-маркетинговая кампания	50000
Непредвиденные расходы	350000
Итого	1500000

Указанная сумма является минимальной для старта в ломбардном бизнесе. Желательно иметь в запасе еще не менее 2–5 млн. рублей на финансирование деятельности до прохождения точки безубыточности.

Постоянные расходы ломбарда

Основные ежемесячные затраты будут уходить на заработную плату, оплату услуг сторонних организаций и выплату налогов. Месячный фонд оплаты труда будет примерно следующим:

Должность	Оклад, рублей	Численность, единиц	ФОТ, рублей
Менеджер	30000	2	60000
Оценщик	35000	2	70000
Уборщица	20000	1	20000
Итого			100000

Предполагается, что ломбард будет работать в 2 смены, поэтому требуется по 1 специалисту на смену. Для ломбардных точек, в которых будут обустроены слад и/или стоянка, понадобится дополнительно еще 50000–100000 рублей для оплаты труда соответствующих работников.

С учетом других затрат сумма постоянных расходов будет следующей:

Статья расходов	Сумма, рублей
Арендная плата за помещение	50000
ФОТ	1000000
Коммунальные услуги	5000
Оплата аутсорсинга и охранной службы	100000
Налоговые отчисления	200000
Поддержание рекламы	15000
Непредвиденные расходы	30000
Всего	500000

Также следует учитывать, что при повышенном спросе на услуги могут понадобиться дополнительные средства на выдачу займов.

Прибыль и рентабельность

Доходы ломбарда – это проценты, уплачиваемые заемщиками. Их величина зависит от количества клиентов и получаемых залоговых сумм. Средняя процентная ставка в данном бизнесе составляет 10%. Если вся учтенная в первоначальных инвестициях сумма в 1 млн. рублей будет выдана на руки, то выручка за месяц составит 100000 рублей. Таким образом, ломбардная точка будет сначала работать в убыток, из-за чего и закрывается треть подобных учреждений. Чтобы начать получать прибыль, необходимо пустить в оборот как минимум 6 млн. рублей. В этом случае сумма дохода составит 600000, а чистого «навара» – 100000 рублей.

Правило простое: чем больше денежный оборот, тем выше прибыль и короче срок окупаемости. В среднем по отрасли приняты такие показатели:

Месячная сумма займов, рублей	6000000	8000000	10000000
Срок окупаемости, лет	5	3	2
Прибыльность инвестиций, %	10	24	35

Для выхода на высокую прибыль необходимо активно заниматься привлечением клиентов. По статистическим данным, средняя сумма получаемых ломбардных займов составляет 10000 рублей. Для ежемесячного оборота в 10 млн. рублей необходимо, чтобы посещаемость заведения составляла 35–40 клиентов в день. Поэтому рекламную кампанию необходимо проводить не только на старте, но и на протяжении всей деятельности.

Возможные риски

Основной причиной снижения прибыли в ломбардах является мошенничество клиентов. Здесь возможно несколько ситуаций:

• оценщик может ошибочно (или специально) написать в залоговом билете более дорогой вид залога и заемщик вправе потребовать возврата именно указанного предмета;
• нередко клиенты предъявляют подделку, изготовленную из метала и имеющую очень толстое золотое покрытие, или изделия с крупным камнем, вес которого сложно определить, не нарушив целостности конструкции;
• частыми клиентами ломбардов становятся воры, которые сдают краденые ювелирные изделия, технику, антикварные и другие предметы, являющиеся вещественными доказательствами и подлежащие конфискации в ходе следствия;
• ломбардные точки регулярно подвергаются нападениям, при которых не только похищаются деньги и имущество, но и страдают сотрудники.

Не меньшие потери приносит владельцу ломбарда внутреннее мошенничество. Нечестные сотрудники могут обманывать и воровать, нанося вред как финансам, так и репутации заведения. Чаще всего отмечаются такие случаи:

• закрытие залоговых билетов за заемщика, что позволяет получить в собственность дорогую вещь по низкой стоимости;
• прием подделок по сговору с заемщиком или существенная переоценка залогового имущества;
• выдача кредитов знакомым и родственникам без залога.

Во избежание таких ситуаций необходимо предпринять соответствующие меры, обеспечив безопасность по указанным выше рекомендациям и выполняя тщательный подбор персонала с хорошими рекомендациями.